年金 繰り下げ シミュレーション【令和8年度】

年金の繰り下げのしくみ（かんたん解説）

老齢年金は、65歳から受け取るのが基本です。受け取り始めを66歳から75歳までの間に遅らせる（繰り下げる）と、遅らせた1か月あたり0.7%、年金額が増えます。この増えた金額は、受け取り始めてから一生変わりません。

	65歳から受け取る	繰り下げる
年金額	そのまま	1か月遅らせるごとに0.7%増える（最大84%）
待っている間	受け取れる	受け取れない
加給年金・振替加算	条件を満たせば受け取れる	厚生年金を繰り下げると加給年金が、基礎年金を繰り下げると振替加算が、待っている間は止まる（増額もされない）

増額率と、65歳開始に追いつく年齢の早見表

開始年齢	増額率	累計で追いつく年齢
66歳	＋8.4%	77歳11か月
67歳	＋16.8%	78歳11か月
68歳	＋25.2%	79歳11か月
69歳	＋33.6%	80歳11か月
70歳	＋42.0%	81歳11か月
71歳	＋50.4%	82歳11か月
72歳	＋58.8%	83歳11か月
73歳	＋67.2%	84歳11か月
74歳	＋75.6%	85歳11か月
75歳	＋84.0%	86歳11か月

「追いつく年齢」は、額面の年金だけを比べた目安です（税金・社会保険料・加給年金・物価の変動は入れていません）。国の資料に載っている年齢ではなく、このツールの計算です。

計算のしかた

① 増額率＝0.7%×（65歳から遅らせた月数）
② 繰り下げ後の年金額＝65歳の年金額×（1＋増額率）　※基礎年金と厚生年金に、それぞれ同じ率をかけます
③ 追いつく年齢＝繰り下げた場合の累計が、65歳から受け取った場合の累計と同じになる年齢
※働いて年金が止まる部分は、増額の対象になりません（下の「ケース別の注意」）。

たとえば65歳の年金が年180万円の人が70歳まで繰り下げると、60か月×0.7%＝42%の増額で、180万円×1.42＝255.6万円（月21.3万円）になります。累計では、81歳11か月ごろに65歳開始へ追いつきます。

ケース別の注意

働きながら待つ場合：会社などで働くと（70歳以上で厚生年金に入らない場合も含む）、年金（厚生年金の部分）と月給・ボーナスの月平均の合計が、令和8年度は65万円を超えたとき、超えた分の半分が止まります。止まった部分は増額されません。止まる額は、実際の年金額の内訳（経過的加算など）によって、このツールの結果とずれることがあります。
加給年金・振替加算がある場合：老齢厚生年金を繰り下げている間は加給年金を受け取れず、繰り下げても増えません（振替加算は、老齢基礎年金を繰り下げている間は受け取れません）。配偶者が65歳になって加給年金が終わるまでの間に待つと、その分は受け取れなくなります。厚生年金を繰り下げずに基礎年金だけ繰り下げる、という選び方もあります。
障害年金・遺族年金をもらえる場合：65歳から66歳になる前までの間に、障害や遺族の年金をもらえる権利があると、繰り下げの申し出ができません（障害基礎年金だけの場合は、老齢厚生年金は繰り下げられます）。また、待っている間に遺族年金などをもらえる権利が生まれると、その時点で増額率が決まります。制度の改正予定もあるため、日本年金機構でご確認ください。
基礎年金と厚生年金は別々に繰り下げられます：片方だけを繰り下げることもできます。このツールは両方をいっしょに繰り下げた場合を計算しています。

よくある質問

年金の繰り下げは何歳までできる？

75歳までです（増額は最大84%）。昭和27年4月1日以前に生まれた方は70歳までで、増額は最大42%です。このツールは75歳までの制度を前提にしています。

繰り下げの損益分岐は何歳？（何歳まで生きれば得？）

額面の年金だけで比べると、繰り下げて受け取り始めてから約11年11か月（142.9か月）後に、65歳から受け取った場合の累計に追いつきます。70歳開始なら81歳11か月ごろです。加給年金を受け取れる人や、働いて年金が止まる人は、この年齢が変わります。このツールの結果で確かめてください。長生きするほど有利になる一方、受け取る前に亡くなると受け取れない分が出るため、損得だけでなく家計や健康の見通しも合わせて考えてください。

繰り下げると手取りも同じだけ増える？

増えた年金にも所得税・住民税や、国民健康保険料（75歳以上は後期高齢者医療保険料）・介護保険料がかかるので、手取りの増え方は額面より小さくなります。このツールは額面で計算しています。公的年金等控除などで税金が決まるしくみのため、年金以外の収入があるかどうかでも変わります。

70歳を過ぎてから請求すると、さかのぼってもらえる？

70歳以降に年金を請求して、繰り下げの申し出をしないときは、請求の5年前に繰り下げの申し出をしたものとみなして増額し、5年分をさかのぼって受け取れる特例があります（2023年4月から）。80歳以降に請求した場合や、障害年金・遺族年金をもらえる権利が早くからある場合などは対象外です。さかのぼった分をまとめて受け取ると、その年の税金や保険料に影響することがあります。

どれくらいの人が繰り下げている？

厚生労働省の資料では、2024年度末時点の70歳の受給権者のうち、繰り下げた人は老齢基礎年金のみの人で5.5%、老齢厚生年金の人で4.2%です。待っている途中の人は含まれていないため、実際はこれより多いと考えられています。

繰り上げ（60〜64歳から受け取る）の場合は？

繰り上げは、1か月早めるごとに年金が減り、その金額は一生続きます。このツールは繰り下げ専用です。繰り上げも含めた比較は、年金シミュレーションで見られます。

出典

・日本年金機構「年金の繰下げ受給」 nenkin.go.jp
・厚生労働省年金制度のしくみ（繰下げ受給の説明・利用状況） mhlw.go.jp
・日本年金機構「在職老齢年金の支給停止のしくみ」 nenkin.go.jp、厚生労働省「在職老齢年金制度」 mhlw.go.jp
・日本年金機構「加給年金額と振替加算」 nenkin.go.jp
・日本年金機構「令和8年4月分からの年金額等について」 nenkin.go.jp
基準年度：令和8年度　最終確認：2026年11月6日

年金繰り下げシミュレーション

繰り下げると、どうなる？